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开学前夕,学平险哪家强?人保性价比低、新华保障不足

金融是现代的一大悖论。一方面日益普及,人人离不开;另一方面日益高端复杂化,普通人越来越不容易搞懂。金融产品不断出新,产品条款越来越复杂。作为消费者,不懂却不能不买,怎么办?作为负责任的媒体,南都金融研究所推出新产品——“金融实验室”。力求用通俗的语言、专业的分析对各类金融产品进行拆解、评测,尽可能还原产品真相及真实价值。

开学季来临,学平险热度暴增。

“学平险”是学生平安保险,主要包括意外伤害保险、附加意外伤害医疗保险、附加住院医疗保险等,是少年儿童投保范围最广、最普遍的一种保险。

那么,个人买和学校统一购买学平险,有哪些不同?为何学平险的保费差距可从二三十元到300元不等?为何学校统一的学生保险名字不一定叫学平险?为何学平险产品实际上由四款乃至六款产品条款组成?怎么理解并非所有的学平险都能保障疾病有关的责任?NDFRI分析了市面10多家寿险公司的学平险产品(部分名字不叫学平险),并根据保险责任拆解成四类模式,通过中国人寿财险、中国人寿、新华保险、中国人保的多款学平险产品进行分析。鉴于各个城市的学平险类产品的方案不同,NDFRI立足广州的实际情况进行分析。

真实案例:130元全方位“学平险”覆盖,中国人保性价比落后

个人通过网络、代理渠道购买学平险,跟学校统一购买,两种购买途径在产品的内容和价格存在差异。

NDFRI援引国寿广东分公司的一款“学平险”作为案例。该产品包括国寿学生儿童定期寿险(A款)、国寿学生儿童意外伤害险(2013年版)、国寿附加学生儿童意外伤害费用补偿医疗保险(A款)、国寿附加学生儿童住院费用补偿医疗保险(A款)、国寿附加乐学无忧儿童重大疾病保险(A款)以及国寿附加学生儿童伤残意外伤害保险(2013年版)。

该产品保费130元。其中,意外伤害险的保额为12万元,保费为4.32元。附加保险当中,意外伤害医疗保险的保额为2万元,保费为40元;住院医疗保险保额为5万元,保费为20元;伤残意外伤害保险保额为8万元,保险费2元。而重疾保额为7万元,保费为40元。

上述保险组合为“模式四:意外死亡/伤残+意外医疗+意外/疾病住院医疗+疾病身故/伤残+重大疾病”的代表。

NDFRI比较同样是“模式四”的中国人保“学生幼儿意外伤害保险”安心款,其保费为300元,比中国人寿上述产品贵了170元。考虑到消费性疾病产品的替代性等因素,整体来看,中国人保的安心款性价比相对逊色。

NDFRI建议

通过代理、网络渠道购买的学平险产品,可能与学校统一的学平险类产品不同。模式四作为较为全面的学平险类产品,涉及到意外伤害、定期寿险、住院保险等多种保障,但价格相对较高。从产品设置和保障范围看,中国人保该款产品的性价比或相对逊色。

四种模式产品对比:百元以下学平险最多 模式二组合最常见

学平险的四种模式,折射出产品责任的多样化。

据NDFRI统计,学平险多数为“意外险+健康险”的形式,而健康险包含“住院医疗险、重大疾病保险”。

从价格看,“模式一”包含意外伤害保险、附加意外伤害医疗保险,仅为20元至30元左右,价格最为便宜;目前较为常见的是“模式二”,包含意外伤害保险、附加意外伤害医疗保险、附加住院医疗保险的组合,一般保费在百元(含)以下。

从保额考虑,两款价格相差不大的产品中,保额或存在差距。其中,中国人寿的学平乐全面版的意外身故、残疾给付为20万元,意外医疗费用补偿为2万元,意外或疾病住院医疗为2万元。与之对应的是,中国人保的放心款,其意外身故、残疾给付为10万元、意外医疗费用补贴为1.5万元,而意外住院津贴为0.72万元。

NDFRI建议

学平险在意外身故、伤残的保额从3万元至20万元不等,相差较大。根据最新规定,不满10周岁的未成年人死亡保险金限额提高至20万元,已满10周岁但未满18周岁的未成年人死亡保险金限额提高至50万元。新华保险的有关产品的意外身故、伤残的保额普遍较低。一般来说,学平险这类产品一般投保年龄在18个月以上至18周岁(部分产品超过18周岁),保障期限为一年,在保额不超限的前提下,较高的保额或更为适宜。

覆盖疾病风险:需额外附加疾病身故、定寿 重疾“因人而异”

并非所有的学平险都能保障疾病有关的责任。

NDFRI统计获悉,险企还推出更多责任保障的“模式三”和“模式四”两类产品,主要增加了“疾病身故/伤残”和“意外死亡/伤残”的定期寿险产品。

以新华保险的广东学平险为例。其中的附加学生平安A款定期寿险利益条款包含的内容是,“在合同保险期内遭遇意外伤害,并自意外伤害之日起180日内,因该意外伤害身故或身体全残的,新华保险给付身故保险金或全残保险金,其金额为2倍的保险合同缴纳的保险费,保险合同终止。若因疾病身故或身体全残,亦按保险合同给付身故保险金或全残保险金,合同终止。”

NDFRI统计发现,模式四当中亦附加了重大疾病保险,进一步覆盖重大疾病所带来的风险。若有充足的资金,附加重大疾病保险也是不错的选择。

NDFRI建议

拟购买或已经购买了学平险的家长们,除了看保费外,还要看产品条款。如果想对抗疾病所带来的风险,则还应包含定期寿险、重大疾病、附加疾病身故等附加条款。其实学平险只是最基本的保障,也是孩子应该率先拥有的保障。这并不意味着购买了学平险就不需要其他商业险了。

相关说明

拆解指标说明

1.按保障责任来区分模式:

模式一:意外死亡/伤残+意外医疗

模式二:意外死亡/伤残+意外医疗+意外/疾病住院医疗

模式三:意外死亡/伤残+意外医疗+意外/疾病住院医疗+疾病身故/伤残

模式四:意外死亡/伤残+意外医疗+意外/疾病住院医疗+疾病身故/伤残+重大疾病

备注:NDFRI为了对比指标方便而将产品分为四大模式,其中模式二的形式最为常见。

2.学平险的选取范围:

中国人寿财险、新华保险的学平险产品名字为“学平险”

中国人保的学平险产品为“学生幼儿意外伤害保险”

中国人寿的一款学生保险产品(来自某广州学校)

采写:南都记者 梁小婵 周亮

作者:梁小婵 周亮

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